Hypotéka z hľadiska klienta

Publikované 15.04.2010, autor lubosdz

Klienta zaujíma, či dokáže utiahnuť vypočítané splátky. Pre približnú predstavu - pri čistom mesačnom príjme 30.000,- Sk Vám VÚB poskytne hypotéku do výšky približne do výšky 2.000.000,- Sk*. (samozrejme, zohľadňujú sa mnohé faktory, ktorých výpočet pre zjednodušenie vynechávam). Pri fixácii úrokovej sadzby na 1 rok a dobe splatnosti 30 rokov Vám VÚB určí výšku mesačných splátok približne 13.000,- Sk. Tatrabanka Vám určí o trochu vyššie splátky rádovo o + 2-4% (platné ku polovici 2007).

Aby si klient teda vykalkuloval celkové náklady na nehnuteľnosť, musí ku uvedenej sume 13.000,- pripočítať náklady súvisiace s užívaním nehnuteľnosti - tie sa v prípade panelového bytu pohybujú v priemere 5.000,- Sk (energie, teplo, služby súvisiace s užívaním bytu apod.) . Výsledné číslo tzn. 13.000 + 5.000 = 18.000,- Sk je finančná hranica klienta, ktorú buď dokáže, alebo nedokáže dlhodobo utiahnuť. V uvedenej hypotetickej situácii teda nový majiteľ bytu s mesačným čistým príjmom 30.000,- kúpou 2-izbového bytu (napr. v Petržalke) sa zaväzuje počas 30 rokov vynaložiť mesačne 18.000,- Sk na byt.

Takáto je reálna situácia klienta kupujúceho dnes byt. Uvedená suma samozrejme nezohľadňuje náklady na rekonštrukciu bytu, ktoré sú v prípade lacného 2-izbového bytu (2 miliónový 2-izbový byt je dnes v Bratislave považovaný za relatívne lacný byt, ceny nových nehnuteľností s porovnateľnou úžitkovou plochou sú podstatne vyššie) môžu dosiahnuť ďalších cca 300.000,- Sk (prerobenie starého bytového jadra, plastové okná, nová kuchyňa a sanita, plávajúca podlaha apod).

Náklady na kúpenú nehnuteľnosť z pohľadu klienta

Klienta samozrejme zaujíma, koľko ho celkovo bude stáť hypotéka do doby jej úplného splatenia. Nie je ťažké si vyrátať, že pri mesačných splátkach 13.000,- zaplatíte banke za 30 rokov 4.680.000,- Sk (30 rokov x 12 mesiacov x 13.000,- = 4.680.000,- Sk*)! Pôvodné požičané 2 milióny teda preplatíte približne 2,3 krát. Je teda zrejmé, prečo je poskytovanie hypoték pre banky zaujímavou oblasťou a prečo sa im oplatí biť sa o klientov :-)

Jedinou cestou, ako minimalizovať preplatenie hypotéky je splatiť ju predčasne. Našťastie banky väčšinou zakotvujú klauzulu o predčasnom splatení hypotéky v návrhu Zmluvy o poskytnutí hypotekárneho úveru. Pointa tejto klauzuly je v tom, že predčasné splátky predstavujú splatenie čistej ISTINY z poskytnutého úveru, nie jeho úrokovej zložky. Pokiaľ banka jasne nevyjadrí v Zmluve tento fakt, je priam potrebné ujasniť si ho pred podpisom akejkoľvek hypotekárnej zmluvy s bankou.

* všetky kalkulované údaje v horeuvedených príkladoch sú hypotetické a podstatne zjednodušené kvôli názornosti.

Váš komentár..
Email bude prepísaný napr. na [michal AT gmail DOT com]
Pozn.: Urážlivé alebo nesúvisiace komentáre budú odstránené.
Zadajte prosím výsledok z vyššie uvedeného obrázku.